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深圳车险价格战歧路狂奔 保监局紧急出手忙治乱

2006-6-4 　 21世纪经济报道 　  王小明

3月9日，很多深圳市民收到一些车行的手机短讯：“两天后，深圳车险价格将上调45%……”

　　按照短讯的说法，深圳车险价格大幅上调源自深圳保监局的行政干预。

随后，深圳保监局副局长陈风在接受本报专访时断然否认了这一流言，她着重强调，保监局不会以行政手段干预市场。

　　一切缘起是3月5日深圳保监局召集当地各保险公司召开的“规范车险市场经营”座谈会。

　　“最近两个月的车险价格战已很难保证全行业利润的存在。”陈风告诉记者，深圳保监局对假批退等恶性竞争手法“将会秋后算账！”

　　前所未有的价格战

　　陈风说，3月5日座谈会的初衷只是“想听听大家对市场的预测，了解各保险公司的市场策略”。

　　按照陈掌握的情况，目前深圳车险市场的最低折扣已达2.8折，一些公司在接受团单时甚至报出1.8折的低价。

　　这是前所未有的。

　　深圳车险的市场主体格局目前朝多极化方向发展。深圳太保2005年总保费达12.5亿，其中车险8亿。坐二望一紧随深圳人保，而在全国市场以价格优势闻名的安邦保险和中华联合已分别于2005年8月和12月进入深圳市场。2005年最后的4个月，深圳安邦已有1.137亿保费入账，车险占大头；2006年深圳安邦的规模目标是5亿。

　　春节前，深圳安邦以4.5折、20%-25%的手续费(净折扣3.375折-3.6折)价格冲击市场；而在深圳太保的价格为5.4折、手续费25%(4.05折)。于是，大量的保单流向深圳安邦。

　　春节后，风云突变。

　　2月20日前后，深圳人保开始启动新一轮价格战，报价直落至4折、28%(2.88折，注：由于人保基准费率曾于2005年进行调整，营运车辆及三者险上调，总上调幅度约10%，实际参考约3.17折)。

　　深圳太保随后发力，原5.4折扣不变，手续费最高飙升至49%(2.75折)。

　　尽管深圳太保副总经理钟仔在接受记者电话访问时对49%手续费的说法予以否认，但根据记者多方调查，除1.8折的团购折扣无从证实之外，2.8折上下的零售折扣并非失实。

　　人保深分某分支机构负责人在记者以客户身份进行查询时表示，“太保、中华联合什么价格，我们就给你什么价格！”

　　保监局治乱

　　3月5日下午短短两个小时的座谈会让参会保险公司老总如坐针毡。

　　在会上，陈风强调，严禁各保险公司私自打“单面折”。

　　陈表示，按保监会的监管要求，各保险公司的费率标准在执行前一律向保监局报备，费率最多允许上下30%的浮动区间。

　　陈告诉记者，目前深圳市场上所谓“折”的概念属于一种误读。2003年10月1日，费率市场化改革之后，由中国保监会制定的统颁费率已不存在。

　　由于物价水平和平均车型档次明显高于内地，深圳一直执行与全国不同的费率条款，高于全国平均水平30%以上。而市场化改革之后，随着与周边地区的交往日益密切，深圳实际市场费率已与全国接近。

　　陈表示，尽管有此历史原因存在，未经报备打“单面折”的行为仍是严格禁止。而且未来亦不允许各保险公司以旧费率为基础，用“折”报备条款。

　　明折之外，暗地里的手续费更是监管领域重中之重。陈说，尽管给予手续费属于市场行为，保监局暂不做严格要求。但各保险公司的手续费水平需向工商部门报备。按规定，超过8%以上不得税前列支。目前各公司的手续费入账仍在灰色地带。其中最典型的是批单退费，如消费者购买10000元保单后，保险公司员工可以帮助该客户将责任限额或责任期限缩短一半，于是批退的5000元便可以用于手续费支付。另外的方法是“挂应收”和未决赔案，即保险公司的账上总有浮动的应收保费“窟窿”存在。

　　陈风在座谈会上特意强调，“各公司手续费一律入大账，且在支付中介公司手续费时，必须提供发票。保险公司要支付50%的手续费，意味着其中的42%须从利润中划拨。”

　　陈说，“手续费入账后，相信到了30%就没哪家公司给得起！”

　　陈向记者透露，在2005年该局的抽查中，发现有一家公司假批退属实。该局当即依《保险法》的“保费、财务数据造假”条令，给予警告和相关负责人罚款处分，可作前车之鉴。

　　在座谈会上陈风向各保险公司传达的另一条信息是，今年保监会将组织产险、寿险、纪检、监察等专业力量对全国保险业进行业务规范现场大检查并打击商业贿赂。

　　陈还强调，各公司执行的条款和费率必须公开透明，她要求同业公会在网站上公开所有公司的条款和费率标准，各公司必须在经营场所张贴各自的条款和费率标准，做到全行业价格透明，公开竞争。

　　座谈会后，深圳各公司纷纷在会后紧急召开内部会议研究对策。

　　钟仔透露，各公司将在5月1日起，必须执行保监会要求的15%上限水平。

　　而恰在3月8日召开的深圳产险季度峰会上，担任常务副会长的深圳人保总经理降彩石亦就陈的讲话提出六点共识，又提出“各公司手续费不得超过保监规定的上限”和“各公司条款费率必须在深圳保险同业公会网站上公示”的主张。

　　但就手续费上限问题，降彩石谢绝了记者的访问。

　　紧急调整

　　陈风对深圳产险季度峰会上产生的六点共识表示满意，但她同时强调的是“希望行业自律，但反对价格联盟”。

　　而据消息人士透露，本次就市场整治乃至手续费上限的主要呼声来自深圳人保、深圳安邦和深圳华安三家。

　　近几日，深圳各保险公司出单量均大幅上涨。

　　来自上述三家机构的业务人士向记者透露，3月7日，该公司宣布提价前(提至5.4折、15%)最后一天，还可以约3.5折出单，这就导致了近几日保单突击热销。

　　多位市场人士表示，基于单面折和手续费问题监管的收紧，整个市场的价格状况在囚徒困境的博弈中逐步缓慢上调。而通过继续压低报备费率打价格战的可能已不大，更多的公司正研究条款修改和新产品的研发。

　　陈风告诉记者，她希望未来保险公司能以产品多元化、差异化来化解目前单一的价格战迷局。受到陈赞赏的是2月24日大地深分与兴和国泰保险代理公司联合推出的“我爱我车”品牌车险。另据介绍，深圳太保目前也正在研发“车险一切险”等差异化产品。但钟仔表示，“细节做法需暂时保密”。

　　物极必反，空前的价格PK，或将加速车险价格战的完结。

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