常识介绍充分享受免息期

　　与普通储蓄卡不同，信用卡最大的特点就是可以先消费后还钱。如今，各家银行的信用卡都设有20天～56天不等的免息期，也就是说，只要客户在免息还款期内足额偿还透支消费款项，银行就不会收取你任何费用。要想充分享受免息期，就必须在透支消费前弄清楚银行的账单日和还款日，计算好还款时间。

　　以工行的牡丹国际信用卡为例，其银行账单日为每个月的最后一天，还款日为下一个月的25日。如你在3月30日刷卡消费，3月31日是银行的账单日，那么你最迟可以在4月25日还款，享受25天的免息期。而如果你是在4月1日刷卡消费，账单日就是4月30日，还款日就是5月25日，这样你就可以享受到56天的免息期。

　　有些银行不止一个账单日，如建设银行有每个月的7日、17日或27日三个账单日，其对应的最后还款日为账单日后第20天。这个账单日是你在申请信用卡时随机产生的，每次银行在给你邮寄对账单时，上面就会写明相应的账单日是哪一天。

　　把握三种还款额度

　　就信用卡而言，客户在向银行归还贷款时，主要有三种还款额度：一种是全额偿还，也就是你透支了多少钱，就在免息期内归还多少钱；一种是没有全额还款，但所归还的金额高于或等于最低还款额；还有一种就是，到了还款期，你所归还的金额低于最低还款额。这里所提及的最低还款额，就是透支额的10％。假如你透支了一万元，那么最低还款额就是1000元。

　　如果按期足额还款，银行不会收取任何费用。但是，如果你归还的金额大于或等于最低还款额，但低于应还金额时，只需支付利息；如果低于最低还款额，除利息外，你还要按最低还款额未还部分向银行支付滞纳金。其中，透支利息为每天0.05％，按月计收复利。

　　下面就用一个例子给大家演示一下如何计算利息和滞纳金。如：

　　陈先生在4月初收到了银行寄来的对账单，上面显示的账单日为3月31日，到期还款日为4月25日，欠款余额为1000元，最低还款额为100元。陈先生上次的对账单余额为0，从上次账单日到本次账单日期间他只是在3月30日透支消费了1000元。那么，在不同还款情况下，陈先生的透支利息分别为：

　　若陈先生在4月25日前，全额还款1000元，那么他需要承担的利息为0。若陈先生在4月25日前，如在4月20日只偿还了最低还款额100元，那么，在5月份的对账单中就会有15.45元的透支利息。

　　具体计算为：透支利息＝1000元×0.05%×21天（3月30日～4月19日）+（1000-100）×0.05%×11（4月20日～4月30日）=15.45元

　　如果陈先生在到期还款日前所还金额低于最低还款额（例如没有偿还一分钱），则除了利息外他还要支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。所以，他需要承担的透支利息为16元，滞纳金为5元。

　　具体计算为：透支利息＝1000元×0.05%×31天（3月30日～4月30日）=15.5元。滞纳金=100×5%=5元。

　　不要轻易提现

　　不到万不得已，尽量不要使用信用卡取现或转账，因为，银行除了会收取你一定的手续费外，还会从你透支取现的那一天开始到你还款为止，按天计算，每天收取你透支金额0.05％的利息。

　　有人为防止忘记还款，索性一次性往信用卡中存入一大笔钱，这实际上是一个很大的误区。因为，银行不会因为你预先存入了一笔钱而向你支付任何利息；相反，当你要把存入的这些闲钱取出来时，银行还会收取你一定手续费。

　　刷卡消费小窍门透支别忘多查询

　　银行的账单能够明确提示你消费的金额和还款的时间，但是如果你进行了消费，而又没有收到账单，你就可能错过还款期。因此通过发卡银行的咨询电话或者到银行柜台及时查询，应该是最为有效的方法。

　　只要你进行了透支，平时路过银行不妨多咨询一下，避免不必要的费用！

　　捆绑储蓄卡

　　不少人觉得信用卡使用起来很方便，但还款时比较麻烦。记者在咨询了各家银行后了解到，最好的解决办法就是把手中的信用卡与一张储蓄卡捆绑起来，并委托银行代扣。

　　这样一来，只要你储蓄卡上有足够的金额，每逢到了还款日，银行就会自动从储蓄卡上扣除你已透支消费的款项，既保证了用足免息期，又不用担心遭受利息或滞纳金等。

　　研究免息期

　　银行在向你宣传信用卡时，都会告诉你有20～56天不等的免息期。如果你能算准消费时点，就会享受到最长的免息期。

　　以工行的牡丹国际信用卡为例，它的账单日是每个月的最后一天，还款日为下一个月的25日。如果你选择在3月30日刷卡消费，最迟到4月25日就要还款，最长只有25天的免息期；但如果你选择在4月1日刷卡消费，银行的账单日就是4月30日，还款日就是5月25日，这样你就可以享受到56天的免息期。

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