担保业面临信用危机
2019-05-16 全球品牌网  周德文

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由于宏观经济调控,各种因素叠加,去年下半年不少企业资链断裂倒闭,业主‘跑路’,担保公司放贷出去的钱收不回来,筹集来的资金无法偿还,发生歇业倒闭在所难免,一些担保公司老板为躲避债务远走他乡,将严重伤害担保行业的健康发展。

去年,我国局部地区发生的金融风波,使一些中小企业资金链断裂而倒闭,接连发生老板“跑路”、“跳楼”事件,民间借贷债务风险爆发,社会信用危机凸显,作为社会信用体系建设组成部分的担保业,其生存与发展受到严峻挑战。在担保业发展较快的温州,目前已有相当多的担保公司歇业。

我国的担保业是一个与中小企业融资状况紧密联系的新兴行业。改革开放以后,我国中小企业迅猛发展,中小企业数量占企业总数的99%以上,在中国经济发展中的地位和作用越来越重要。为解决中小企业融资难题,帮助行分担风险,担保业应运而生。我国担保行业的发展大致分为四个阶段:1993年至2000年,担保行业在探索中前行,整体发展缓慢,担保公司数量少,股本结构主要为政府出资;2001年至2007年,随着中国加入世界贸易组织民营经济大潮席卷,担保行业进入快速发展阶段,民营资本开始注入;2008年至2010年,中小企业受金融危机冲击生存异常艰难,政府加大对担保行业扶持力度,大量民营、境外资本涌入,担保公司数量呈爆炸式增长,但同时出现大量“异化”现象;2011年以来,随着七部委《融资性担保公司管理暂行办法》出台,各地融资性担保公司整顿工作普遍展开,担保行业步入规范运作、科学发展阶段。

根据2011年10月12日在温州召开的“全国中小企业信用担保机构负责人联席会议”发布的信息:截至2010年底,全国中小企业信用担保机构共有4817家,筹集担保资金3915亿元,当年为35万户企业提供贷款担保总额1.58万亿元。2010年全国地县级中小企业信用担保机构达4121家,占总户数的85.55%。在当年提供的近58.5万笔担保业务中,单笔800万元及以下的55.9万笔,占95.5%,其中单笔100万元以下的34.9万笔,占59.7%。

温州是全国担保业发展最快的地区,根据温州市统计局发布的数据显示:2010年民间借贷只占温州中小企业资金总额的6%,而今年这个数字上升到了12%。截至2010年底,温州注册有“担保”名称的公司约有150家左右,其中在温州市经贸委备案,具备“开业备案证”和“营运备案证”两证的仅有52家。拥有“两证”意味着担保公司与银行存在合作协议并开展了融资担保业务,这样看来,温州的很多担保机构并没有与银行进行担保合作,而是在充当“民间借贷”的中介。

担保行业最重要的是“信用”二字。担保与被担保、信任与被信任是相互依存的,一旦任何一方出现问题,信用链条就会发生危机。温州众多的担保公司之中具备正规资质的只占三分之一左右,还有三分之二左右的担保公司游走在灰色地带。据了解,许多担保公司一般用1分到2分的利息从亲戚朋友、熟人手中筹集资金,再以3分、5分、1角,甚至更高的利息贷给急需资金的企业或个人,以赚取中间的利差。由于宏观经济调控,各种因素叠加,去年下半年不少企业资金链断裂倒闭,业主“跑路”,担保公司贷出去的钱收不回来,筹集来的资金无法偿还,发生歇业倒闭在所难免,一些担保公司老板为躲避债务远走他乡,将严重伤害担保行业的健康发展。

信用危机既伤害了担保业的健康发展,也反映了担保行业发展中自身存在的问题,面对信用危机,担保行业必须在以下几方面作出努力:

一、切实化解风险,确保担保安全。一是要完善内部风险控制机制。主要是建立健全担保事前评估、事中监控、事后追偿与处置机制,有效防范与控制担保风险。对单个受保企业提供的信用担保责任余额一般不得超过担保机构自身实收资本总额的15%。二是建立银保风险分担制。分担责任比例由银行和担保机构共同商定,一般担保公司承担80%左右,银行承担20%左右。三是商业银行修改“借款合同”、“抵押合同”部分条款,将担保公司列为第二顺序抵押权人,在银行之后享有抵押权,这样既不损害银行利益,又能保护担保机构的权益。四是建议房管等抵押登记部门不局限于习惯做法,积极按照《担保法》的规定或“未禁即入”的原则,采取灵活的工作方式,保护担保公司的合法权益,为担保公司开拓新业务品种登记备案等开绿灯,公开办事程序,提高办事效率。

二、注重自身建设,提高业务水平。一是要提高担保从业人员素质,通过引进人才、加强培训、开展合作交流等方式,不断提高担保机构员工的业务素质和专业水平,尽快造就一支业务能力强,道德水准高的担保队伍。二是加强信息化建设,提高担保机构工作效率。完善担保管理系统信息库,为担保公司的项目管理、财务管理人才资源管理、风险控制等提供信息技术支撑,提高工作质量和效率。三是要积极开拓新的业务领域。

各类担保机构应根据中小企业发展的需要,开发担保新的业务品种,多探索信用保证担保,解决初创型、科技型、成长型中小企业,特别是农业龙头企业抵押物不足的问题,可尝试仓储质押、存单质押、拆迁安置房票据质押、品牌质押、知识产权质押、股权质押等动产质押履约担保和集体房产抵押担保即诉讼保全担保等,积极创新担保方式,拓宽担保范围。进一步满足不同层次中小企业资金担保的需求。

三、强化指导监管,规范行业发展。信用担保行业不同于一般的传统行业,是涉及面广、风险高的行业。能不能规范其发展,不仅影响担保机构本身,还会涉及银行和中小企业的发展。所以,政府必须加强指导和监管。一是加强对担保业的指导和服务。政府有关部门要通力合作,全力支持担保业发展,特别是各级经贸部门作为担保行业的主管部门,要引导担保机构依法开展经营活动,要积极协调有关部门帮助担保机构解决遇到的困难和问题,维护担保机构的合法权益,为中小企业信用担保体系建设良好的发展环境。二是出台规范发展担保业的政策指导意见。建立市场准入制度,对设立担保公司的注册资金规模、主要负责人的资质条件、地域布局、经营范围、风险控制、收费标准以及与银行合作等都要作出明确规定和要求,并进行机构设立的可行性评估,防止担保公司注册成立以后不能有效地开展业务活动,造成不必要的损失,影响行业发展。三是规范担保财会制度。严格执行财政部新出台的《担保企业会计核算办法》,要真实、完整地反映担保机构的财务状况和经营成果,规范担保财务制度。四是要建立担保机构信用评级制度。对担保业绩、服务水平、管理制度、风险控制等方面进行综合考评,评出年度信用等级,对运作得好、信用等级高的担保机构给予表彰和奖励,操作不规范、信用等级差的进行督促整改,并对严重违规违法行为坚决予以打击。

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